El Consejo de Ministros ha aprobado este martes las medidas acordadas entre el Ministerio de Asuntos Econ贸micos y el sector bancario para aliviar la carga hipotecaria de m谩s de un mill贸n de familias vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad por la subida del Eur铆bor, un tercio de los hogares que tienen hipotecas a tipo variable.
Este paquete de medidas es fruto de la negociaci贸n entre el Gobierno, las patronales bancarias (AEB, CECA y UNACC) y el Banco de Espa帽a, y el objetivo del mismo es reducir la carga hipotecaria de los hogares de manera efectiva y tener m谩s certidumbre en su nivel de gasto a medio y largo plazo, pudiendo elegir, dentro del 芦men煤禄 que se ofrece, la medida que mejor se ajuste a sus necesidades y situaci贸n financiera, ha explicado la vicepresidenta primera, Nadia Calvi帽o en la rueda de prensa posterior al Consejo de Ministros.
La tambi茅n ministra de Asuntos Econ贸micos ha querido dejar claro que todas estas medidas 芦no responden a un riesgo o a un impacto macroecon贸mico禄 por la subida de los tipos de inter茅s, pues la situaci贸n en el mercado hipotecario es muy diferente a la de 2007, con m谩s hipotecas a tipo fijo (tres de cada cuatro de las nuevas hipotecas se suscriben a tipo fijo), reducci贸n del plazo medio residual hasta el vencimiento y un menor porcentaje de hogares que dedican m谩s del 40% de su renta disponible al pago de la hipoteca.
Calvi帽o ha se帽alado que se ha establecido el plazo de un mes para que las distintas entidades financieras se sumen a estas medidas y ha expresado su confianza en que todas ellas acaben por aplicarlas. El objetivo es que est茅n vigentes a partir del 1 de enero de 2023.
De hecho, en contestaci贸n a preguntas en la rueda de prensa ha avanzado que CaixaBank, la entidad con mayor presencia en Espa帽a, ya ha comunicado al Ejecutivo su disposici贸n a suscribir el acuerdo, sujeta al visto bueno de sus 贸rganos de gobierno.
Con las medidas aprobadas este martes se actuar谩 en tres v铆as: mejorando el tratamiento de las familias vulnerables, abriendo un nuevo marco de actuaci贸n temporal para familias en riesgo de vulnerabilidad por la subida de tipos y adoptando mejoras, de car谩cter general, para facilitar la amortizaci贸n anticipada de los cr茅ditos y la conversi贸n de las hipotecas a tipo fijo.
Para los deudores hipotecarios vulnerables (con rentas inferiores a 25.200 euros al a帽o, tres veces el IPREM) se ampliar谩 y reforzar谩 el C贸digo de Buenas Pr谩cticas aprobado en 2012, de forma que podr谩n reestructurar el pr茅stamo hipotecario con una rebaja del tipo de inter茅s durante el periodo de 5 a帽os de carencia (hasta Eur铆bor -0,10% desde el Eur铆bor +0,25 actual). Asimismo, se ampliar谩 a dos a帽os el plazo para solicitar la daci贸n en pago de la vivienda y se contempla la posibilidad de una segunda reestructuraci贸n, en caso necesario. y se ampl铆a de seis a doce meses el plazo para poder solicitar el alquiler social.
A modo de ejemplo, Calvi帽o ha se帽alado que la aplicaci贸n de estas medidas permitir谩 que una familia con una hipoteca tipo de 120.000 euros y una cuota mensual de 524 euros tras la revisi贸n de tipos de inter茅s ver谩 reducida su cuota durante el periodo de carencia de 5 a帽os en m谩s de un 50%, hasta los 246 euros.
Los hogares con renta inferior a 25.200 euros al a帽o que dediquen m谩s del 50% de su renta mensual al pago de la hipoteca pero que no cumplan el criterio actual del incremento de un 50% del esfuerzo hipotecario podr谩n acogerse al C贸digo con una carencia de 2 a帽os, un tipo de inter茅s menor durante la carencia y un alargamiento del plazo de la hipoteca en hasta 7 a帽os.
La vicepresidenta ha destacado adem谩s que se garantiza la salvaguarda y el mantenimiento de las condiciones en el caso de cesi贸n de cr茅ditos a un tercero, como, por ejemplo, un fondo de inversi贸n.
Por otro lado, se propone un nuevo C贸digo de Buenas Pr谩cticas que d茅 alivio a los deudores de clase media en riesgo de vulnerabilidad por el incremento de la cuota hipotecaria, facilitando a las familias una adaptaci贸n m谩s gradual al nuevo entorno de tipos de inter茅s.
Podr谩n beneficiarse de estas medidas los hogares con renta inferior a 29.400 euros anuales (tres veces y media el IPREM) e hipotecas suscritas hasta el 31 de diciembre de 2022 que tengan una carga hipotecaria superior al 30% de su renta y que haya subido, al menos, un 20%.
Las entidades financieras para todos estos casos deber谩n ofrecer a todos estos casos la posibilidad de congelaci贸n durante 12 meses de la cuota, un tipo de inter茅s menor sobre el principal aplazado y un alargamiento del plazo del pr茅stamo hasta 7 a帽os. Esto permitir谩 proteger a unas 700.000 familias, seg煤n Calvi帽o.
Asimismo, la vicepresidenta ha destacado que se reducir谩n todav铆a m谩s los gastos y se eliminar谩n totalmente las comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo, al tiempo que se suprimir谩n durante todo 2023 las comisiones por amortizaci贸n anticipada y cambio de hipoteca de tipo variable a fijo.
Tambi茅n se incluir谩n medidas para la promoci贸n de la educaci贸n financiera y se reforzar谩 el seguimiento de la aplicaci贸n de ambos c贸digos.
Los dos C贸digos de Buenas Pr谩cticas ser谩n de adhesi贸n voluntaria por parte de las entidades financieras, que estar谩n obligadas a cumplirlos una vez suscritos. En caso de transmisi贸n del cr茅dito a un tercero, las entidades bancarias deber谩n garantizar la protecci贸n de este cat谩logo de medidas en caso de transmisi贸n del cr茅dito a un tercero.
Calvi帽o ha apuntado que habr谩 unos mecanismos para verificar que las entidades que se sumen a estas buenas pr谩cticas cumplen con las mismas. En este sentido, ha se帽alado que la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero, cuya creaci贸n se ha aprobado tambi茅n hoy v铆a proyecto de ley en el Consejo de Ministros, tendr谩 competencias para resolver conflictos de buenas pr谩cticas y capacidad sancionadora cuando se incumplan sus resoluciones.
Pero, adem谩s de esta Autoridad, el propio C贸digo de Buenas Pr谩cticas prev茅 una comisi贸n de control espec铆fico para vigilar que se cumplen estas medidas. Al mismo tiempo, el Ministerio ha encargado al Banco de Espa帽a la elaboraci贸n de una gu铆a para que los clientes afectados por las subidas de las hipotecas conozcan el 芦abanico禄 de opciones que ofrece el nuevo marco de protecci贸n.
AUTORIDAD DEFENSA DE CLIENTE FINANCIERO
El Consejo de Ministros tambi茅n ha aprobado el proyecto de ley de creaci贸n de la Autoridad Administrativa Independiente de Defensa del Cliente Financiero, cuyo objetivo es vigilar la conducta financiera en los distintos mercados y resolver los conflictos entre entidades y clientes de manera extrajudicial.
Calvi帽o ha explicado que esta figura tendr谩 competencias para imponer sanciones y supondr谩 la puesta en marcha de un mecanismo que unificar谩 los servicios de reclamaciones del Banco de Espa帽a, la Comisi贸n Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y la Direcci贸n General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).
Esta figura, que estar谩 financiada por las entidades financieras, estar谩 dotada de autonom铆a e independencia y resolver谩 las reclamaciones de los clientes que no hayan quedado satisfechos con la respuesta que le hayan dado los servicios de atenci贸n al cliente de sus entidades financieras.
Las resoluciones de la Autoridad de Defensa ser谩n vinculantes para las entidades financieras cuando los importes reclamados sean inferiores a 20.000 euros. Este mecanismo, adem谩s, ser谩 gratuito para los clientes y se financiar谩 con una tasa de 250 euros que las entidades tendr谩n que pagar por cada reclamaci贸n admitida.
Calvi帽o espera que esta nueva figura entre en funcionamiento el pr贸ximo a帽o y ha explicado que es una 芦l铆nea de defensa adicional禄 para los clientes de las entidades financieras, pero tambi茅n en ‘fintech’ y criptoactivos.
